无论何时，储蓄存款都是各行的立行之本。尤其是近年以来，面临利率市场化，存款理财化等情况，银行同业之间对储蓄存款的竞争越发猛烈，如何才气尽快走出储蓄存款新增乏力的逆境？如何才气挖掘储蓄存款业务新的增长点，实现新的突破？笔者以为，可从以下几个方面开展事情。

一、通过储蓄类产物的组合营销淘汰储蓄存款流失对于活期存款要多签约才气多留款在柜面客户的开卡环节，要增加对借记卡客户的签约捆绑，才气在活期类账户中多沉淀资金，降低付息成本，淘汰客户的流失。签约种类中，包罗种种存款类产物，财富类产物（信用卡还款代扣、理财签约、基金定投、保险期缴签约），同时也要加大对客户非金融产物签约的捆绑，好比住民生活缴费代扣、党员缴费代扣、交通罚款代缴等。

每一项签约一定对应客户恒久的稳定的金融和非金融服务的需求。从恒久来看，多种签约的捆绑，既增加了客户的产物粘性，同时又提高了客户的忠诚度，让客户的活期账户始终保持一定的现金流动。从后台数据分析看，在活期存款余额凌驾1万元的账户中，凌驾50%的账户至少签约了2项以上的账户签约。

在活期存款余额凌驾2万元的账户中，凌驾70%的账户至少有3项以上的账户签约。在下层网点实践中，为了勉励客户多签约，增加客户签约的可能，尽可能多签约。银行可通过赠送礼物或积分的方式来勉励客户多签约。

好比XX银行：开通煤气等生活代收费赠送2000积分；开通信用卡自动还款赠送2000积分；开通基金定投每开通一个500元以上定投赠送2000，最多赠送5000积分等等。同时对经办的营销人员也给与一定的奖励，引导网点营销人员“签约，多绑卡”。尤其是基金定投、保险期缴、信用卡还款此类财富业务的签约，现金回流量大，账面沉淀资金多。

因此不停加大在开卡环节的签约组合，对于各行低成本活期存款的稳定增长很是重要。尤其是在活期存款定期化，定期存款理财化的今天，此项事情意义重大，此类活期存款的取得显得弥足珍贵。活期存款如此，定期存款更是如此。

二、通过客户金融资产资金的有序回流来拉动储蓄存款的稳定增长通过对客户的活期资金流量分析，我们可以看出：从客户在银行的全口径金融资产来看，理产业品的占比最大。理财业务的生长对储蓄存款是把“双刃剑”，一方面理产业品对储蓄存款的分流已是不争的事实，但另一方面理产业品业务对零售储蓄存款尤其是储蓄活期存款的增长作用越来越显着。辩证地去看待理财业务生长，有助于储蓄存款的可连续康健生长。

当前，随着人们物质文化生活水平的不停提高，理产业品已逐步成为越来越多家庭的金融资产“标配”。不仅如此，理产业品更是各家银行吸引新客户新资金的“敲门砖” ，引流储蓄存款的“蓄水池”，理产业品对存款、客户、重点产物销售、署理重点产物中收等零售其他业务指标的引领、动员、影响、促进作用庞大，小我私家理产业品业务生长无论是理产业品自身业务的生长，还是零售其他业务的生长，都具有“举足轻重”的作用。尤其对储蓄存款的增长作用显着。

以某银行分行为例，现在小我私家理产业品的总户数与总金额已占零售小我私家金融总资产的“半壁山河”，而且正在根据每年16%-20%的增速向前生长。全年理产业品的销售兑付靠近265亿元，新增销售278亿元。我们仅以兑付的265亿元的理财资金到期后全部承接相应的理产业品来算的话，一般来说理财资金从召募到建立有7天的召募期，取其中位数3天来算，全年形成回流存款的积数795亿元，折算全年年化日均2.2亿元。仅此一项资金的回流，占比全年储蓄存款日均新增的比例高达15%，到理产业品到期后，又会回流到银行开户行账户。

形成资金在行内的良性体内循环。在“活期存款定期化”“定期存款理财化”的今天，理财资金对银行储蓄存款的时点与日均的孝敬，显而易见。除了理产业品以外，我们从客户的活期存款的资金流动及变化中可以看出，资本市场的冷热对于银行存款的影响不行小觑。尤其是19年以来随着A股资本市场逐步回暖，许多基金投资者纷纷解套盈利，基金投资者的热情被火爆的市场进一步点燃。

对于银行来说，同比18年，客户在银行端基金生意业务的频率显着加速，基金投资的金额不停加大。陪同投资者公募基金的认购、申购、赎回生意业务量不停增加，动员银行活期存款账户动户率显着提升，活期存款的占比显着增加，尤其是对于部门恒久亏损的客户而言，其原本在银行的活期账户基本不动，许多账户已处于“睡眠状态”，火爆的市场行情，同时也激活了这部门睡眠账户。

对于这部门客户，理财司理务须要实时跟踪每一位基金投资者账户的盈利与亏损情况，并划分给出差别的建议。对于年化收益率凌驾6%-8%的客户，实时给出赎回的建议，一方面让客户的盈利实时落袋为安，另一方面也无疑也增加了活期存款账户的流量资金，降低了资金成本，无论下一步继续加大投资，还是转存其他产物，均有利于我们做好客户多元化的资产设置。

以笔者所在的分行为例，公募基金的存量规模在3个亿左右，某一季度公募基金新增销售约莫为6000万元，但公募基金生意业务笔数却高达2万笔，金额近2亿元，其中公募基金赎回生意业务金额高达1.4亿元，而从各行公募基金赎回的到账时间来看，带给网点的活期流量资金是显而易见的。大家都知道，每笔公募基金的生意业务包罗申购和赎回，不仅能给银行带来一定的中收，更重要的是增加了我们与客户的粘性，极大提升了储蓄存款活期账户的动户率，同时也给网点带来低成本的活期流量资金。

事实上我们通过加大对客户多元化的资产设置，不仅可以获得一定的产物中收，更可以动员网点活期存款可连续增长。这样的储蓄存款增长点在中高端客户的私行产物销售中体现也是如此。现在各行为了维护财私客户的稳定增长，均将私行产物销售作为重要的客户维护方式。

从现在各行私行产物销售的体现来看，无论是固收类的荟萃资金计划，信托计划，资管计划，还是权益类基金专户产物。私行产物的特点：收益高，金额大，额度少，召募期限长。

根据羁系部门对私行产物的销售要求，所有私行产物的投资者，均必须是资管新规后的及格投资者。产物销售金额一般均在300万元以上，同时为了抢售额度稀少的私行产物，客户一般会提前将购置产物的大额资金摆放在活期账户。不仅如此，从存量私行产物的到期至转购新的私行产物召募建立，私行产物到期召募期限较之理产业品期限更长，这对银行来说，无疑可以获得更多的低成本的活期资金。

三、通过揽存方式的创新驱动不停拓宽储蓄存款增长的源头在当前市场情况下，为了保持储蓄存款跨越式的不停生长，就必须不停拓宽储蓄资金泉源，富厚小我私家产物，从总、分、支三个层面举行跨界同盟，跨界互助，跨界创新融合，实现共赢。好比**银行在近期开展了“有线宝”业务，就是一个很好的诠释。“**银行”与“江苏有线广播电台”各自拥有灵活快捷的金融服务能力和笼罩广泛的营销渠道和客户优势，为推进金融与文化的跨界互助，接纳创新业务模式，动员更深层面的全面互助，推出“有线宝”业务。

有三个套餐：A套餐包罗：一年期人民币定期存款3万元、1份价值300元的有线电视综合服务；B套餐包罗：一年期人民币定期存款5万元、1份价值500元的有线电视综合服务；C套餐包罗：一年期人民币定期存款8万元、1份价值800元的有线电视综合服务。该业务主要针对新客户，推出后进一步引发了部门客户的潜在服务需求，锁定了一部门客户的行外资金，实现储蓄存款的新增。从支行层面，越来越多的网点鼎力大举推进并开展“扫码支付”“E融支付”等创新金融支付方式，走进网点“周边一公里”的商铺，开户绑定借记卡后，“扫码支付”资金在T+1日到账。由于该支付方式利便快捷，不仅便于商户结算资金，而且也便于商户使用资金。

在下层网点业务推动实践中，为了与支付宝、微信支付抢夺支付市场份额，银行频频开展“扫码支付，每单立减10元”等运动。揽存效果好。总而言之，问渠哪得清如许，唯有源头活水来。要想实现储蓄存款的可连续康健的不停增长，就必须要不停更新储蓄存款业务生长的思路、不停创新储蓄存款业务的生长方式、不停拓宽储蓄存款新增的源头，不停挖掘储蓄存款新的增长点、才气实现新的突破。

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